부부 기초연금 20% 감액, 실수령액은 이렇게 계산합니다

부부가 함께 받으면 왜 20%가 깎이나요?

부부 두 분이 모두 기초연금을 받으면 각자 금액에서 20%씩 줄어듭니다. 보건복지부가 정한 부부감액 규정입니다. 함께 사는 가구는 생활비가 1인 가구의 두 배까지 들지 않는다는 판단이 근거입니다. 한 분만 받는 가구에는 이 감액이 적용되지 않습니다.

기초연금법 제8조는 “본인과 배우자가 모두 기초연금 수급권자인 경우 각각의 기초연금액에서 100분의 20을 감액한다”고 정합니다.

숫자로 보면 체감이 달라집니다. 2025년 고시 기준 단독가구 최대 기초연금액은 월 342,510원이었습니다. 부부가 함께 받으면 각자 약 274,000원. 두 분 합산 약 548,000원입니다.

따로 사는 1인 수급자 두 명이 받는 685,020원과 비교하면 약 137,000원이 적습니다. 비율로는 20%죠.

기준연금액은 매년 1월 전년도 물가상승률을 반영해 새로 고시됩니다. 올해 적용되는 금액은 기초연금 안내 자료에서 바로 확인하실 수 있습니다.

기초연금 수급 자격

그런데 감액보다 먼저 넘어야 할 문턱이 있습니다.

우리 부부는 소득 기준을 통과할까요?

부부가구는 단독가구보다 기준선이 높게 잡힙니다. 2025년 선정기준액은 단독가구 월 228만 원, 부부가구 월 364만 8천 원이었습니다. 부부가구 기준선은 단독가구의 160%입니다. 소득인정액이 이 금액 아래면 대상이 됩니다.

소득인정액은 통장에 찍히는 돈이 아닙니다. 근로소득, 연금소득, 재산을 환산한 금액을 합쳐 계산한 행정용 수치입니다.

계산에서 빠지는 부분이 꽤 큽니다

• 근로소득은 2025년 기준 월 112만 원을 먼저 빼고, 남은 금액의 30%를 추가로 공제합니다
• 재산은 거주 지역별 기본재산액을 공제한 뒤 연 4% 환산율을 적용합니다
• 부부 중 한 분만 소득이 있어도 두 분 소득을 합산해 판정합니다

보건복지부는 기초연금 안내에서 선정기준액을 “65세 이상 인구의 소득 하위 70% 수준”에 맞춰 매년 정한다고 설명합니다.

집 한 채와 국민연금이 있다는 이유만으로 미리 포기하시는 분이 많습니다. 공제 폭이 넓어서 실제 판정 결과는 다른 경우가 적지 않습니다. 모의계산 자료는 복지로에서 무료로 돌려 보실 수 있습니다.

한 사람만 받을 때와 얼마나 차이 날까요?

한 분만 수급자가 되면 20% 감액이 없어 그분은 최대 342,510원을 그대로 받습니다. 부부 동시 수급 가구의 합산액 약 548,000원과 비교하면 가구 기준으로는 여전히 두 분이 함께 받는 쪽이 20만 원 넘게 많습니다. 감액이 아깝다고 한 분 신청을 미루면 손해입니다.

표의 세 번째 줄은 부부가 아닌 별개 가구일 때의 사례입니다. 참고용으로만 보시면 됩니다.

배우자가 아직 만 65세가 되지 않았다면, 먼저 나이가 된 분이 단독으로 신청하시면 됩니다. 이때는 부부감액이 붙지 않습니다. 나중에 배우자가 65세가 되어 수급자가 되는 시점부터 두 분 모두 20% 감액으로 조정됩니다.

국민연금 기초연금 연계 감액

여기서 끝이 아닙니다. 깎이는 항목이 하나 더 남아 있습니다.

20% 말고 또 줄어드는 경우가 있습니다

부부감액 외에 두 가지 조정이 더 붙습니다. 국민연금 수령액이 많을 때 적용되는 연계 감액, 그리고 기준선을 아슬아슬하게 넘지 않도록 조정하는 소득역전방지 감액입니다. 세 가지가 겹치면 실제 입금액이 예상보다 낮아집니다.

적용되는 순서가 정해져 있습니다

1. 국민연금 연계 감액: 국민연금공단에서 받는 노령연금액이 기준연금액의 150%를 넘으면 기초연금이 줄어듭니다. 다만 기준연금액의 50%는 보장됩니다
2. 부부감액: 위에서 산정된 금액에서 각자 20%를 뺍니다
3. 소득역전방지 감액: 기초연금을 받은 뒤 소득인정액이 선정기준액을 넘어서지 않도록 차액만큼 조정합니다. 최저 지급액은 기준연금액의 10% 수준입니다

소득인정액이 364만 8천 원 언저리인 부부라면 3번 구간에 걸립니다. 자격은 되는데 금액이 확 줄어드는 이유가 여기 있습니다. 신청 전에 계산 자료를 한 번 확인해 보시면 마음이 덜 복잡하실 겁니다.

신청 전에 무엇부터 확인해야 하나요?

순서는 네 단계입니다. 두 분의 생일부터 확인하고, 소득인정액을 모의계산으로 눌러 본 다음, 필요한 서류를 챙겨 방문하시면 됩니다. 기초연금은 소급 지급이 없습니다. 신청한 달부터 지급되므로 시기를 놓치지 않는 것이 실제 금액을 좌우합니다.

단계 1: 신청 가능 시점 확인

만 65세 생일이 속한 달의 한 달 전부터 신청할 수 있습니다. 두 분 생일이 다르면 각자 시점에 맞춰 따로 신청하십시오.

단계 2: 소득인정액 모의계산

복지로 모의계산으로 대략의 판정 결과를 미리 봅니다. 국민연금 수령액 자료는 국민연금공단에서 조회하실 수 있습니다.

단계 3: 서류 준비

신분증, 본인 명의 통장 사본, 배우자 금융정보 제공 동의서가 기본입니다. 부부는 배우자 동의서가 빠지면 접수 자체가 되지 않습니다. 이 서류에서 되돌아가시는 분이 가장 많습니다.

단계 4: 접수

주소지 행정복지센터, 국민연금공단 지사, 복지로 온라인 중 편한 곳을 고르시면 됩니다. 결과 통지까지는 보통 30일 안팎이 걸립니다.

기초연금은 2014년 7월 시행 이후 65세 이상 소득 하위 70%를 대상으로 유지되고 있습니다. 통계청 장래인구추계 자료를 보면 65세 이상 인구 비중은 계속 늘어나는 흐름입니다. 두 분 중 한 분이라도 자격 문턱에 가까우시다면, 올해 안에 한 번 신청해 두시는 편이 낫습니다.

기초연금 신청 방법 서류

이 글은 정부 1차 출처(보건복지부, 국민연금공단, 통계청)를 기반으로 정리되었습니다. 금액은 매년 1월 고시로 바뀌므로 신청 시점의 공식 안내를 함께 확인하시기 바랍니다.