국민연금 받으면 기초연금은 얼마나 깎이나요?

국민연금을 받으면 기초연금이 그대로 깎이나요?

그렇지 않습니다. 국민연금 수령액이 기초연금에서 1대 1로 빠지는 구조가 아닙니다. 조정이 시작되는 지점은 기준연금액의 150%입니다. 그 아래면 기초연금은 전액 나갑니다. 150%를 넘어도 기준연금액의 50%는 남습니다.

국민연금 안내문을 보고 미리 포기하신 분이 많습니다. “나는 국민연금이 있으니 안 되겠지.” 그렇게 신청을 접으신 경우죠. 그 판단이 가장 큰 손해입니다.

기초연금은 2014년 7월부터 시행됐습니다. 대상은 65세 이상 어르신 중 소득 하위 70%입니다. 선정 기준은 보건복지부가 매년 1월 고시합니다. 2025년 1월 기준 선정기준액은 단독가구 월 228만원, 부부가구 월 364만 8천원이었습니다.

문제는 그다음입니다. 대상이 되어도 금액이 줄어드는 갈래가 세 가지나 됩니다. 기초연금 선정기준액 소득인정액

감액 기준선이 왜 하필 150%인가요?

법이 그 선을 정해 두었습니다. 국민연금 급여액이 기준연금액의 150% 이하면 기초연금은 전액입니다. 2025년 단독가구 기준연금액은 월 342,510원이었습니다. 150%면 약 51만 4천원입니다. 이 아래면 감액은 0원입니다.

국가법령정보센터에 공개된 기초연금법 제5조는 국민연금 급여액등이 기준연금액의 150퍼센트 이하인 수급권자에게 기준연금액을 지급하도록 규정합니다.

기준연금액은 고정값이 아닙니다. 매년 1월 전년도 소비자물가상승률을 반영해 다시 정합니다. 그러니 51만원이라는 숫자도 해마다 움직입니다. 올해 자료를 확인하실 때는 금액보다 비율(150%)을 기억하시는 편이 정확합니다.

한 사람에게 두 가지 감액이 겹칠 수도 있습니다. 그래서 계산 순서를 아셔야 합니다.

그럼 얼마가 깎이나요, 계산은 어떻게 하나요?

두 산식으로 각각 계산한 뒤 큰 금액을 드립니다. 첫째, (기준연금액 - A급여액의 3분의 2) + 부가연금액. 둘째, 기준연금액의 250% - 국민연금 급여액. 부가연금액은 기준연금액의 50%입니다.

A급여액이 진짜 변수입니다

여기서 많이들 오해하십니다. 산식에 들어가는 값은 국민연금 전액이 아닙니다. A급여액, 즉 국민연금 급여 가운데 소득재분배 성격의 균등부분입니다.

국민연금공단은 A급여액을 가입자 전체 평균소득을 반영한 균등부분으로 안내합니다. 본인이 낸 보험료에 비례하는 부분은 여기에 포함되지 않습니다.

그래서 국민연금을 월 100만원 받으셔도 기초연금이 0원이 되지는 않습니다. 첫째 산식의 앞부분이 0 아래로 내려가도 부가연금액이 남기 때문입니다. 2025년 단독가구라면 월 약 17만원이 하한선이었습니다.

감액 사례를 백분율로 분석해 보면 이렇습니다. 감액 구간에 들어가도 손실 폭은 기초연금의 0-50% 안입니다. 절반 아래로는 내려가지 않습니다.

부부가 함께 받으면 20%가 더 빠집니다. 그래도 같이 신청하세요

부부가 모두 기초연금을 받으면 각자 20%씩 감액됩니다. 1인당 80%가 지급됩니다. 이 대목에서 한 분만 신청하시는 분들이 계십니다.

숫자로 보시죠. 2025년 기준연금액 342,510원을 적용하면 부부 각각 약 274,000원입니다. 합산 약 548,000원. 단독가구 한 사람이 받는 342,510원보다 1.6배 많습니다. 20%가 아깝다고 한 분만 신청하시면 매달 20만원 넘게 사라집니다.

조정 여지가 없는 항목과 있는 항목을 나눠 보면 답이 보입니다. 부부 기초연금 감액 신청

감액을 줄이려면 지금 무엇을 조정할 수 있나요?

국민연금 액수는 이미 정해져 있어 손대기 어렵습니다. 바꿀 수 있는 쪽은 소득인정액과 신청 시점입니다. 이 둘이 실제 지급액을 움직입니다.

확인하실 순서를 셋으로 추렸습니다.

1. 근로소득 공제를 먼저 적용하세요. 일해서 버신 돈이 전액 소득으로 잡히지 않습니다. 복지로 안내 기준으로 기본공제를 뺀 뒤 나머지의 30%를 한 번 더 공제합니다. 2025년 기본공제액은 월 112만원이었습니다.
2. 신청은 소급되지 않습니다. 만 65세 생일이 속한 달의 한 달 전부터 신청할 수 있습니다. 늦게 접수하면 지난 달치는 나오지 않습니다. 한 달이 곧 34만원입니다.
3. 결과가 납득되지 않으면 90일 안에 이의신청하세요. 결정 통지를 받은 날부터 90일 이내입니다.

소득인정액에는 재산도 환산돼 들어갑니다. 자녀 명의 이전 같은 임의 조정은 오히려 불리하게 작용할 수 있습니다. 공제 항목을 정확히 신고하는 쪽이 안전합니다.

신청 전에 딱 두 가지만 확인하세요

하나, 내 국민연금이 올해 기준연금액의 150%를 넘는지. 둘, 부부 두 분 다 만 65세인지. 이 두 가지로 예상 금액의 윤곽이 잡힙니다.

150%를 넘어도 신청은 하셔야 합니다. 최소 기준연금액의 50%가 남고, 소득인정액 계산에 따라 더 나오는 경우도 있습니다. 스스로 판단해 접으시는 것이 가장 흔한 손실입니다. 국민연금 조기수령 연기연금

이 글은 보건복지부, 국민연금공단, 국가법령정보센터, 복지로의 공개 자료를 기반으로 정리되었습니다. 기준연금액과 선정기준액은 매년 1월 바뀝니다. 신청 전 기초연금 공식 안내에서 당해 연도 고시 금액을 확인하시기 바랍니다.