국민연금이 깎이는 4가지 경우와 대응법

예상보다 적은 연금액, 이유가 있습니다.

통지서를 받고 금액을 다시 확인하신 적 있으실 거예요. 일을 계속하는데 연금이 줄었다는 안내도 당혹스럽습니다. 감액에는 정해진 이유가 있습니다. 이유마다 대응법도 따로 있습니다.

국민연금은 어떤 경우에 깎이나요?

국민연금이 줄어드는 경우는 크게 네 가지입니다. 조기수령, 재직 중 소득, 기초연금 연계, 부부 간 중복급여 조정입니다. 기준은 국민연금법과 국민연금공단 안내에 정해져 있습니다.

네 유형은 성격이 다릅니다. 조기수령 감액은 평생 갑니다. 재직 감액은 기간이 정해져 있습니다. 그래서 대응법도 갈립니다.

검색자가 가장 많이 묻는 쪽은 재직 감액입니다. 계산 방식은 생각보다 단순합니다.

일하면서 연금을 받으면 얼마나 줄어드나요?

수급개시 후 5년 동안, 소득이 A값을 넘은 만큼 감액됩니다. A값은 전체 가입자의 최근 3년 평균소득월액입니다. 2025년 4월-2026년 3월 적용 A값은 월 308만 9,062원이었습니다. 이 금액을 넘는 부분에만 감액이 붙습니다.

여기서 소득은 근로소득공제 후 근로소득과 필요경비를 뺀 사업소득입니다. 부동산임대소득도 사업소득에 들어갑니다. 이자·배당 같은 금융소득과 연금소득은 빠집니다.

예를 들어 보겠습니다. A값보다 월 150만원을 더 번다고 가정합니다. 5만원에 50만원의 10%인 5만원이 더해집니다. 한 달 감액은 10만원, 1년이면 120만원입니다.

국민연금공단 안내 기준: 소득활동에 따른 노령연금 감액은 수급개시연령부터 최대 5년간 적용되며, 감액 금액은 노령연금액의 2분의 1을 넘지 않습니다.

이 제도는 개선 논의가 이어져 왔습니다. 법 개정에 따라 구간과 시행 시점이 바뀔 수 있습니다. 신청 직전에는 공단에서 올해 기준을 꼭 확인하세요.

감액을 피하는 길이 하나 있습니다. 받는 시점을 뒤로 미루는 것입니다.

연기연금, 깎이는 대신 늘리는 선택이 될까요?

연기연금은 수령을 최대 5년 미루고, 미룬 달마다 0.6%를 더 받는 제도입니다. 1년이면 7.2%, 5년이면 36%가 늘어납니다. 전액을 미룬 기간에는 받는 연금이 없으니 재직 감액도 없습니다.

숫자로 보면 이렇습니다

• 원래 월 100만원 → 1년 연기 시 월 107만 2천원
• 원래 월 100만원 → 5년 연기 시 월 136만원
• 일부만 미루기: 50·60·70·80·90% 중 선택 가능

문제는 그다음입니다. 미루는 동안은 연금 수입이 없습니다. 5년 연기라면 그 5년치를 비워 두고 시작합니다. 물가 반영을 뺀 단순 계산으로는 84세 전후에 누적액이 역전됩니다.

미루기 전에 따져볼 점

• 연기 신청은 1회만 가능합니다.
• 연금이 커지면 국민건강보험공단 피부양자 소득 기준(연 2,000만원)에 걸릴 수 있습니다.
• 기초연금을 받을 분은 연계 감액이 커질 수 있습니다. 이 부분은 아래에서 다룹니다.

연기연금 신청 방법

반대로 당겨 받는 쪽은 어떨까요? 감액이 가장 오래 남는 선택입니다.

조기수령은 왜 되돌릴 수 없는 감액일까요?

조기노령연금은 최대 5년 일찍 받는 대신 1년에 6%씩 깎입니다. 5년을 당기면 30%가 줄고, 이 비율은 평생 유지됩니다. 가입기간 10년 이상이고 소득이 A값 이하일 때 신청 가능합니다.

조기수령 중 다시 일을 시작하면 어떻게 될까요? 소득이 A값을 넘는 동안은 지급이 정지됩니다. 감액된 채로 받다가 그마저 멈추게 됩니다.

그렇다고 조기수령이 늘 손해는 아닙니다. 퇴직 후 소득 공백이 길거나 건강이 염려되는 분도 계십니다. 이런 경우 일찍 받는 쪽이 생활을 지켜 줍니다. 월 100만원 기준 5년 조기수령은 월 70만원입니다. 이 차이를 평생 감당할 수 있는지가 판단 기준입니다.

국민연금만 보면 끝이 아닙니다. 기초연금을 함께 받는 분이라면 한 단계가 더 있습니다.

국민연금이 많으면 기초연금이 줄어드나요?

그렇습니다. 국민연금 월 급여액이 기초연금 기준연금액의 150%를 넘으면 기초연금이 깎입니다. 감액은 최대 50%까지입니다. 2025년 기준연금액 34만 2,510원을 적용하면 기준선은 약 51만 3,765원입니다.

보건복지부 기초연금 안내 기준: 국민연금 급여액이 기준연금액의 150%를 초과하면 기초연금이 감액될 수 있으며, 감액되더라도 기준연금액의 50% 이상은 지급됩니다.

세부 기준은 기초연금 누리집과 보건복지부에서 확인할 수 있습니다. 부부가 함께 기초연금을 받으면 각각 20%가 감액되는 규정도 따로 있습니다.

여기서 앞의 연기연금 이야기와 연결됩니다. 연기나 추납으로 국민연금을 늘리면 기초연금이 줄 수 있습니다. 두 연금을 합친 총액으로 비교해야 정확합니다.

기초연금 연계 감액

부부가 모두 연금을 받는 경우는 또 다릅니다. 한 분이 먼저 떠나시면 계산이 바뀝니다.

부부가 함께 받다가 한 분이 떠나시면 어떻게 되나요?

본인 노령연금과 배우자의 유족연금을 둘 다 전액 받을 수는 없습니다. 둘 중 하나를 고릅니다. 본인 노령연금을 고르면 유족연금의 30%가 더해집니다. 유족연금만 받는 쪽이 나을 때도 있습니다.

선택에 따라 매달 수십만원 차이가 납니다. 신청할 때 두 금액을 모두 계산해 달라고 요청하세요.

여기까지가 줄어드는 쪽 이야기였습니다. 이미 줄어든 연금을 키우는 방법도 있습니다.

이미 줄어든 연금을 늘리는 방법은 무엇일까요?

가입기간을 늘리면 연금액 자체가 커집니다. 방법은 추후납부(추납), 반환일시금 반납, 임의계속가입 세 가지입니다. 추납은 최대 119개월까지 신청할 수 있습니다.

보험료율도 변수입니다. 2025년 국민연금법 개정으로 2026년부터 보험료율이 9.5%가 됐습니다. 이후 매년 0.5%p씩 올라 13%까지 인상됩니다. 추납을 고민 중이라면 인상 일정을 함께 보세요.

국민연금 추납

내 상황엔 어떤 선택이 맞을까요?

판단 기준은 세 가지입니다. 수급 후 5년 안의 근로 계획, 다른 생활비 재원, 건강 상태입니다. 이 셋을 놓고 아래 경우와 비교해 보세요. 정답은 가정마다 다릅니다.

• 소득이 A값을 크게 넘는 경우: 전액 또는 부분 연기를 먼저 계산해 보세요.
• 소득이 A값을 조금 넘는 경우: 감액이 월 몇만원 수준일 수 있습니다. 그대로 받는 쪽과 비교해 보세요.
• 퇴직 후 소득 공백이 긴 경우: 조기수령의 월 감액과 생활비 부족분을 나란히 놓아 보세요.
• 기초연금도 받을 예정인 경우: 국민연금을 늘리는 선택은 두 연금 합계로 따져야 합니다.

부모님 연금을 함께 챙기는 자녀분이라면 이렇게 시작해 보세요. 국민연금공단 ’내 연금 알아보기’에서 예상 연금액을 조회합니다. 막히면 콜센터 1355로 연기·조기 수령 시 금액을 각각 물어보시면 됩니다.

부모님 연금 확인

이 글은 국민연금공단·보건복지부·국가법령정보센터 등 정부 1차 출처를 기반으로 정리되었습니다. 개인별 연금액과 감액 여부는 가입 이력에 따라 다르므로 국민연금공단 상담으로 확인하시기 바랍니다.